В жизни каждого может наступить момент, когда выплаты по кредитам становятся неподъёмными. Банки, МФО и другие кредиторы предлагают способ избежать просрочек и судебных разбирательств — реструктуризацию долга. Но что это значит, как проходит процедура, и когда это действительно помогает?
Содержание статьи
Что такое реструктуризация долга?
Реструктуризация долга — это изменение условий кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на заёмщика. Обычно инициируется самим должником при возникновении сложностей с выплатами.
Этапы реструктуризации
I. Обратиться в банк. Заемщику нужно обратиться в банк, как только он выяснил, что уже нет возможности выполнять свои обязательства по договору. Чем раньше он это сделает, тем легче будет выбираться из «долговой ямы». Во-первых, кредитор будет более лоялен к заемщику, который сам идет на встречу, а не затягивает и усложняет ситуацию. Во-вторых, заемщик не будет платить дополнительных процентов за просрочку выплаты кредита.
II. Найти компромисс. Банк может предложить заемщику перенести уплату долга, уменьшить ежемесячный платеж, изменить график выплаты кредита, перечислить долг на национальную валюту и др. Все будет зависеть от конкретного случая.
III. Заключить соглашение. Последним этапом реструктуризации будет заключение нового соглашения между кредитором и заемщиком. Реструктуризация дает возможность не портить кредитную историю. То есть, заемщик сможет оформить новый кредит. Это даст возможность провести рефинансирование (оформить новый кредит, чтобы погасить старый)
Формы реструктуризации
1. 🔄 Изменение графика платежей
- Перенос сроков выплат.
- Увеличение срока кредита — уменьшается ежемесячный платёж.
2. 💰 Кредитные каникулы
- Временная отсрочка платежей по основному долгу и/или процентам.
3. 🧾 Снижение процентной ставки
- Пересмотр ставки по кредиту в сторону уменьшения.
4. 🧮 Объединение долгов
- Консолидация нескольких кредитов в один — упрощает управление долгами.
На каком основании проводится реструктуризация?
Обычно — по письменному заявлению заёмщика. В нём нужно указать:
- причины финансовых трудностей;
- просьбу изменить условия;
- документы, подтверждающие ситуацию (справка о доходах, увольнении, болезни и т.д.).
📌 Пример: Гражданин потерял работу. Он предоставляет банку справку с центра занятости и заявление на кредитные каникулы.
Когда реструктуризация — разумный шаг?
✅ Вы временно потеряли доход, но рассчитываете восстановить его в будущем.
✅ У вас несколько кредитов, и сложно выплачивать их одновременно.
✅ Вы хотите избежать просрочек и порчи кредитной истории.
✅ Вы осознаёте обязательства и готовы продолжать выплаты на новых условиях.
Когда реструктуризация не поможет?
- Вы не имеете стабильного дохода и не планируете возвращать долг.
- Вы не можете покрывать даже сниженные платежи.
- Вы не заинтересованы в переговорах с банком.
В таких случаях реструктуризация неэффективна — возможно, стоит рассмотреть банкротство физического лица.
Плюсы и минусы реструктуризации
✅ Плюсы:
- 📉 Уменьшение финансовой нагрузки.
- 🧾 Сохранение кредитной истории.
- 🚫 Избежание штрафов и судебных исков.
❌ Минусы:
- 📆 Увеличение срока кредита.
- 💵 Итоговая переплата может вырасти.
- 📋 Не все банки одобряют реструктуризацию.
Как подать заявление на реструктуризацию?
- 📞 Обратитесь в банк или МФО.
- 🖊️ Напишите заявление.
- 📎 Приложите документы: паспорт, справка о доходах, подтверждение трудностей.
- 🕒 Дождитесь рассмотрения (до 30 дней).
Реструктуризация долга через суд
Если кредитор не согласен, должник может попытаться договориться через суд:
- инициировать судебное разбирательство;
- предложить план реструктуризации;
- в некоторых случаях добиться отсрочки исполнения решения суда.
Часто задаваемые вопросы
📍 Можно ли реструктуризировать долги по нескольким кредитам?
Да. Можно объединить их в один, либо договориться с каждым кредитором отдельно.
📍 Портится ли кредитная история?
Если вы не допускаете просрочек и оформляете всё официально — нет.
📍 А если банк отказал?
Можно повторно подать заявление через время, либо обратиться к юристу для составления судебного плана.
Практические советы
- Не тяните с обращением — реструктуризация эффективна до возникновения просрочек.
- Готовьте все документы заранее.
- Внимательно читайте новый договор.
- Не соглашайтесь на кабальные условия (иногда предлагают якобы реструктуризацию, но с высокой комиссией).
Заключение
Реструктуризация долга — это шанс сохранить финансовую стабильность и избежать долговой ямы. Она не решает проблему полностью, но помогает выиграть время, снизить нагрузку и сохранить добрые отношения с кредиторами.
⚖️ Нужна помощь?
Юристы сайта «Юрисконсульт» помогут:
- 📋 Составить заявление на реструктуризацию.
- ⚖️ Провести переговоры с банком или МФО.
- 🛡️ Защитить ваши интересы в суде.
Мы помогаем должникам — законно, эффективно и безопасно. Обратитесь за консультацией прямо сейчас!
