Рефинансирование кредита является одним из способов выхода из «кредитной петли». Клиент банка оформляет новый кредит, но уже на лучших условиях. Полученными средствами он погашается старый кредит. А за счет лучших условий кредитования заемщик может уменьшить ежемесячный платеж, увеличить срок возврата денег и снизить проценты за пользованием кредита.
Содержание статьи
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование кредита — это оформление нового займа для погашения действующего кредита на более выгодных условиях. Это законный способ снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж или объединить несколько кредитов в один.
📊 Чаще всего рефинансируют:
- ипотеку
- потребительские кредиты
- автокредиты
- кредитные карты
Цель рефинансирования
- 🔻 Снижение процентной ставки
- 💸 Уменьшение ежемесячного платежа
- 🧾 Упрощение структуры долгов (одно платежное обязательство вместо нескольких)
- 📅 Продление или сокращение срока кредита
- 💳 Смена валюты кредита (если это актуально)
Когда стоит задуматься о рефинансировании?
✅ Вы оформили кредит под высокий процент, а сейчас ставки ниже
✅ У вас несколько кредитов, и вы хотите объединить их
✅ Текущие выплаты становятся слишком обременительными
✅ Появилась возможность закрыть кредит раньше срока, но банк не даёт льгот
🧾 Какие кредиты подлежат рефинансированию?
| Тип кредита | Возможность рефинансирования |
|---|---|
| Ипотека | ✅ Да |
| Потребительский | ✅ Да |
| Автокредит | ✅ Да |
| Кредитная карта | ✅ Да |
| Микрозаймы (МФО) | ⚠️ Сложно, но возможно |
| Кредиты с просрочкой | ❌ Обычно невозможно |
Преимущества рефинансирования
✅ Плюсы:
1. Уменьшение размера ежемесячного платежа. Новый кредит может выдаваться на максимальный срок. За счет более длительного срока уменьшается обязанностей ежемесячный платеж. Таким образом, уменьшается ежемесячное долговое бремя для должника.
2. Замена валюты. Это очень актуально для заемщиков, оформивших кредит в иностранной валюте. Из-за нестабильности валютного рынка долг может увеличиться.
3. Новый кредит. Благодаря рефинансированию можно не только погасить старый долг, но и дополнительно получить новый кредит.
4. Изменение условий кредитования. Заемщик сам может решать, на каких условиях можно получить новый кредит. Можно снизить процентную ставку или увеличить срок, на который оформляется кредит.
⚠️ Минусы:
1. Подготовка необходимых документов. Заемщику придется заново готовить документы, чтобы получить согласие на рефинансирование от банка.
2. Комиссионные сборы. В некоторых банках заемщикам придется заплатить высокие комиссионные сборы.
3. Ипотека. Если нужно рефинансировать ипотечный кредит, нужно приобрести страховые полисы. Это будет еще одним бременем для заемщика.
4. Выгода. Не всегда рефинансирование может быть выгодным для заемщика.
Как оформить рефинансирование?
Шаг 1: Сравните предложения банков
💻 Используйте онлайн-сервисы или обратитесь к кредитному брокеру.
Шаг 2: Подайте заявку
📱 Онлайн или в офисе нового банка. Не забудьте указать цель — рефинансирование.
Шаг 3: Подготовьте документы
- Паспорт
- Действующий кредитный договор
- График платежей
- Справка о выплатах
- Справка о доходах (если требуется)
Шаг 4: Подпишите новый договор и погасите старый кредит
💸 Обычно новый банк сам переводит деньги в старый.
Какие права есть у заёмщика?
🔹 Вы имеете полное право досрочно погасить кредит с помощью другого банка
🔹 Банки не имеют права отказывать в закрытии кредита после рефинансирования
🔹 Вы можете отказаться от страховки, навязанной новым банком (в течение 14 дней)
❗️На что обратить внимание?
- 📉 Фактическая процентная ставка (а не только рекламная)
- 🧾 Условия досрочного погашения
- 🔐 Страхование (обязательно ли?)
- 💬 Скрытые комиссии и допуслуги
Часто задаваемые вопросы
📍 Можно ли рефинансировать кредит с просрочками?
Только если вы погасили просрочку и кредит снова стал “чистым”. Банки почти всегда проверяют кредитную историю.
📍 Сколько раз можно делать рефинансирование?
Неограниченно. Главное — чтобы это было экономически выгодно.
📍 Можно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом?
Да, но с дополнительными условиями. Новый банк должен быть согласован ПФР.
📍 Нужна ли оценка недвижимости при рефинансировании ипотеки?
Да, как правило, оценка проводится заново.
💡 Советы юриста
✔️ Не соглашайтесь на первое попавшееся предложение — сравнивайте
✔️ Избегайте банков, которые требуют оплату комиссии “за оформление”
✔️ Проверьте, не ухудшаются ли условия по сравнению с текущими
✔️ Обратитесь за помощью к специалисту — можно сэкономить десятки тысяч рублей
Заключение
Рефинансирование — это законный и эффективный способ снизить финансовую нагрузку. Если действующий кредит вас не устраивает, имеет смысл пересмотреть его условия.
Но подходить к вопросу нужно с умом: проанализировать предложения, учесть все расходы и просчитать выгоду.
👨⚖️ Юристы сайта “Юрисконсульт” готовы помочь вам:
- проанализировать условия рефинансирования
- проверить договор на скрытые комиссии
- защитить права в случае навязывания услуг или отказа в переводе кредита
📲 Обратитесь за консультацией — онлайн или в вашем городе!
